Para que las deudas no sean un dolor de cabeza

De la manera como maneje sus deudas dependerá en gran medida su salud financiera futura. No se deje llevar por los impulsos de consumo y asuma las deudas responsablemente.

El manejo adecuado de los créditos se relaciona principalmente con la capacidad de pagar a tiempo cada uno de los compromisos con los que existe alguna obligación. De esta manera, lo ideal es determinar hasta qué monto de deuda se puede asumir con los ingresos que se gozan en el momento.

Los créditos permiten acceder de manera inmediata a bienes o servicios. Esto es bueno pero genera una sensación de confianza induciendo en algunos casos a olvidar que todo lo consumido hoy debe pagarse en el futuro.

Cuando las cuotas del carro, las de vivienda y las tarjetas de crédito se juntan y cuando empieza a percatarse que lo que gana no alcanza para cubrir las obligaciones y los demás gastos, es mejor revisar el manejo de las cuentas personales.

Utilice bien los créditos
-   Antes de acceder a un crédito es importante tener claro de dónde van a salir los recursos con los que se van a pagar las cuotas. De ahí la importancia de tener armado un presupuesto, ahí puede identificar claramente aspectos como ahorro, pagos de otras cuotas, gastos en servicios, en alimentación y otros rubros familiares. Si el ingreso menos la sumatoria de gastos y pagos deja un excedente, este va a ser un estimado de la capacidad de endeudamiento adicional que tiene.

-   Tenga en cuenta los intereses del crédito que quiere obtener. Hay que considerar que los intereses dependen del plazo, del riesgo asociado y del tipo de crédito. Por ejemplo, cuando son créditos con destinación especifica y de largo plazo, como el hipotecario, las tasas tienden a ser más bajas. Por el contrario, los créditos de consumo o las tarjetas de crédito se les asigna tasas de interés considerablemente más altas.

-   Evalúe la necesidad de los bienes y servicios que está dispuesto a conseguir por intermedio de un crédito. Siempre antes de aventurarse a comprar algo que desea es bueno que se pregunte cuál es el motivo de esa compra y si de alguna manera puede ser aplazada por un tiempo mientras obtiene los recursos a través del ahorro. En la mayoría de casos, las compras no planificadas son las que generan cuotas no esperadas.

-   Espere a terminar de pagar una cosa para tomar la decisión de comprar otra. Cuando el uso de los créditos es destinado para consumo es preferible que finalice con el pago de una deuda para meterse en otra. De esta manera, el monto que tiene previsto para pago de estas deudas se pueden seguir destinando al pago de una obligación futura y al mismo tiempo no afecta su capacidad de endeudamiento.

-   Consolide sus deudas. En algunos casos es agobiante tener que ir a diferentes bancos a pagar créditos y acordarse de fechas diferentes de pago. Por lo tanto, si es posible unificar deudas y concentrar los créditos en un solo acreedor puede lograr ventajas en tasas y en costos. Existe la posibilidad de vender su cartera a uno de sus acreedores o entregarla a uno nuevo que esté dispuesto a comprarla a una mejor tasa.

-   Refinancie sus deudas evite entrar en mora. Si por alguna razón las cuotas mensuales de sus créditos están absorbiendo todos sus ingresos mensuales es mejor que se acerque adonde sus acreedores y solicitarles una refinanciación.

Ellos seguramente le darán más plazo para pagar el crédito, permitiendo que las cuotas mensuales se reduzcan. Es claro que el aumento del plazo, trae un mayor pago de intereses, así que evalúe qué es preferible: conservar su buen comportamiento financiero mientras pasa la mala racha o dejar de pagar sus obligaciones y dañar su historial crediticio y quedar sin acceso a los créditos.

Entonces recuerde, siempre es conveniente estar al día con los créditos y si por alguna razón no es posible atender a tiempo las cuotas convenidas es preferible acercarse a la entidad que le prestó el dinero para acordar soluciones manejables que permitan evitar el incumplimiento.

El buen manejo de los créditos va a generar confianza en las entidades bancarias. Un buen historial crediticio siempre va a permitir el acceso a nuevos préstamos.

¡Cuidado con hipotecar su futuro!

¿Usted cree que vale la pena endeudarse? Hay un famoso adagio que dice que “El que nada debe, nada tiene”.


Hoy es difícil ocultar que la mayoría de los hogares colombianos de altos, medios y bajos recursos, con tal de darse unos gusticos, acuden a solicitar préstamos. Dependiendo de la capacidad de pago de cada persona, deciden acudir a, préstamos bancarios, tarjetas de crédito, o créditos informales, con el fin de conseguir lo que para ellos es como estar en el paraíso, o vivir mejor, y en el peor de los casos, para sobrevivir.

Seguramente hay días en que usted se siente metido en un remolino sin fin. Finanzas Personales.com.co le cuenta algunos trucos para aliviarlo en sus apuros:

Diferencie las ‘deudas buenas’ de las ‘deudas malas’. Un ejemplo de las primeras es cuando usted se endeuda para algo que termina produciendo un buen ingreso o expandiendo un negocio. En cambio la mala es la que pone bajo fianza su futuro y elimina su tranquilidad; es aquella que le hace pagar algo más de lo que hoy recibe vía valorización o rentabilidad.

Usted debe prescindir de ésta porque pone en riesgo su futuro. Evite situaciones que se le salen de las manos y ya no puede controlar, y no se engañe pensando que solo por hoy va a comprar y a endeudarse. Esas son las obligaciones que le cuestan más de lo que gana; hablando en “plata blanca”, cuando sus egresos son mayores que sus ingresos.

Se recomienda entonces reconocer la necesidad que tiene antes de endeudarse. Es necesario que una deuda cumpla con la condición de que su costo sea menor al ingreso que va a obtener por invertir el dinero.

Esta situación se evidencia por ejemplo con dos casos muy comunes en Colombia, en donde todos sueñan con tener carro y techo. Así, las familias piden créditos a largo plazo para comprar un vehículo o para adquirir finca raíz.

Otra buena opción que representa una deuda compensada, es utilizar el dinero que solicitó en un préstamo para invertir en un negocio; pero no cualquier negocio, sino aquel que ofrezca unos ingresos superiores al costo de la deuda. Es recomendable endeudarse para invertir y poner el dinero a producir, esto es, que se incrementen las ganancias y el préstamo se pague sin afanes.

Adicionalmente, existen otras formas que facilitan la adquisición y el consumo de bienes que le permiten soñar, pero hacerlo a veces cuesta caro. El “dinero plástico” o tarjetas de crédito aparecen como la solución mágica para satisfacer los antojos.

Tener una o dos tarjetas de crédito, pagar a una o pocas cuotas para disminuir los intereses, sumar para ganar millas y poder viajar al exterior.

Y es que los colombianos que son buenos conocedores y ejecutores de la ‘ley del rebusque’, también buscan y encuentran alguna forma para endeudarse, cuando no tienen acceso a los créditos bancarios, por su falta de capacidad de pago.

¿Y cómo opera esta otra varita mágica que no dudan en utilizar? A través de las compraventas, tiendas de barrios, los amigos y familiares, y hasta acudiendo a las casas de empeño y a los préstamos “gota a gota”, cuya modalidad opera cuando las personas que prestan dinero, como contraprestación deben pagar a diario una cuota; ¡Y esto sí que es una tortura!, tanto como la gota que se escapa sin compasión del grifo del lavaplatos y no la podemos eliminar.

Estas fuentes de financiación informales aparentemente sanas, hoy representan para los colombianos el tener que sacar de sus bolsillos $854.635 mensuales, para poder cumplir con el pago de sus pasivos. Por eso, no se engrampe y córrale a los prestamistas ´gota a gota’, pues, como dicen, en menos de lo que canta un gallo, usted puede poner en riesgo todo su negocio si no sabe manejar sus créditos.

FP le trae a colación un caso real reportado por Bancoomeva. Una pareja de casados, para montar una frutería, prefirió acudir a prestamistas ‘gota a gota’, y no solo a uno sino a cinco, porque se vieron envueltos en débitos que necesitaban tapar con más deudas. La triste historia cuenta que estos enamorados solicitaron $500.000 y debían devolver $600.000; de tal forma que cada día iban a pagar $60.000. Esto representa al final una tasa de interés del 70,78% anual, un alto riesgo, un negocio en quiebra y un caos financiero, al no poder controlar su endeudamiento.

Según el mismo informe de Estabilidad Financiera del Banco de la República de Marzo de 2014, se endeudan más las personas de bajos recursos, pues su carga financiera representa el 28,5% del total de sus ingresos. En cambio, los que tienen mayores ingresos tienen una carga del 21,5%. Esto pone en el tapete el debate y demuestra el abismo que existe en Colombia entre las clases sociales (estratos), la concentración de riqueza y el incremento del endeudamiento de la población.

Por todo esto, FP le recomienda algo fundamental al momento de endeudarse: debe asegurarse de que por cada deuda que usted adquiera, debe contar con ingresos que la respalden. Si por ejemplo usted lleva sobre su espalda 3 deudas diferentes, para cubrir la compra de un carro, una vivienda y educación, así mismo debe tener tres fuentes de ingresos diferentes que la respalden, como dividendos, rentas y salario. Eso sí, trate de que por cada egreso pasivo que usted adquiera, tenga un ingreso activo (salario, honorarios) o pasivo (dividendos), para compensar.

Pero otros piensan diferente. Según el experto economista colombiano, Juan Diego Gómez, es óptimo endeudarse para poder crecer y prosperar, pero todo depende de qué se hace con la plata que le presten vía deuda. Para él, tener casa y carro representa riqueza; utilizar tarjetas de crédito, da facilidad para salir de compras en cualquier momento; y vivir con la plata de otros, puede ser una solución, pero siempre, “tállese para que no tenga que endeudarse tanto”.

Sin embargo, la realidad es que aquellos que deben más de lo que tienen, agotan su patrimonio, cada vez que reciben su salario ya lo tienen comprometido y se convierten en empleados de las entidades financieras, esclavos de sus obligaciones y no pocas veces en seres frustrados, porque no tienen nada propio.

Por eso, antes de meterse en esa ‘vaca-loca’, piense si vale la pena hipotecar su futuro y hasta su buen nombre y su familia.

Banco de la República subió a 3,75% la tasa de interés

El Banco de la República decidió subir la tasa de interés en 25 puntos básicos, a 3,75%, debido al aumento de las previsiones de la inflación para final de año y el crecimiento de la economía en el primer trimestre.

El aumento coincide con la previsión de la mayoría del mercado, que de acuerdo con un Sondeo realizado por el diario La República, esperaba que por segundo mes consecutivo hubiera un alza en los tipos.

El gerente del Banco de la República, José Darío Uribe, indicó que la decisión fue unánime y es compatible con la actual convergencia de la inflación hacia la meta de largo plazo, además de evitar aumentos bruscos a largo plazo.

El ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, resaltó que la economía colombiana ha retomado una senda de expansión y se espera que a final de año se haya cerrado la brecha del producto, es decir que el crecimiento real coincida con el potencial, que para la cartera se ubica en 4,8%.

En el comunicado, el Banco de la República resalta que la inflación en abril, “continuó la convergencia esperada al 3%” y “el pronóstico macroeconómico indica que la demanda interna continuará creciendo a buen ritmo”, indican.

El gerente Uribe recalcó que el aumento de la tasa no refleja una postura monetaria contractiva, sino menos expansiva.

El Dow Jones cierra con subida del 0,42 % y el S&P con nuevo récord histórico

BOLSA WALL STREET CIERRE

El Dow Jones cierra con subida del 0,42 % y el S&P con nuevo récord histórico

Wall Street amplió hoy los avances en la recta final de la jornada y el Dow Jones, su principal indicador, cerró con una subida del 0,42 %, mientras que el selectivo S&P 500 terminó con un nuevo máximo histórico.

Según datos provisionales al cierre de los mercados, el Dow Jones progresó 69,23 puntos hasta los 16.675,5 enteros y el tecnológico Nasdaq subió el 1,22 %, mientras que el S&P 500 avanzó el 0,6 % hasta 1.911,91 enteros, en niveles nunca vistos.

Dólar detiene caída y cierra en 12.874 pesos

Pese a los datos económicos positivos reportados en Estados Unidos que favorecen la recuperación del sector exportador de México y, por lo tanto, al peso, la moneda se tomó un respiro.






CIUDAD DE MÉXICO.- En el mercado cambiario nacional se observó una moderada toma de utilidades, a pesar de datos económicos positivos reportados en los Estados Unidos que favorecen la recuperación del sector exportador de México y, por lo tanto, al peso.

El denominado dólar spot cerró el martes en 12.874 unidades a la venta, de acuerdo con cifras publicadas por el Banco de México. En el día, el peso retrocedió 0.06 por ciento.


La moneda nacional no pudo resistir el avance del dólar en el mercado internacional, derivado de la mejoría en sus fundamentales


Dentro del cúmulo de cifras que se dieron a conocer en el principal socio comercial de México, destaca el sorpresivo aumento de 0.8 por ciento en las órdenes de bienes duraderos.

En cuanto a los servicios, que representan dos terceras partes de la actividad económica en los Estados Unidos, también se colocaron por arriba de lo esperado por el mercado.

En tanto que la confianza del consumidor se ubicó en 83.0 unidades en mayo, en línea con lo estimado.

En suma, las cifras dadas a conocer muestran a una economía estadounidense con avances en su proceso de recuperación.

En el plano interno, fue buena noticia el hecho de que el escudo financiero del país se continúa fortaleciendo.

Las reservas internacionales de México alcanzaron su máximo histórico número 15 del año, al ascender a 187 mil 275 millones de dólares.

En lo que va del 2014, los activos internacionales, bajo custodia del Banco de México, presentan un aumento de 6.1 por ciento. Este dinamismo significa el doble del crecimiento observado en este rubro en el mundo.

¿Qué es un CDT?

 

El CDT o Certificado de Depósito a Término es quizás uno de los productos financieros más populares; es un producto tradicional que aunque no da grandes ganancias sí que ofrece una mayor rentabilidad que el ahorro tradicional. Puede ser, por tanto, una herramienta útil para ahorrar si usted tiene dinero pero no sabe exactamente en que invertir.

Los CDTs o Certificados de Depósito a Término son titulos valor que emite un banco, corporación financiera o compañía de financiamiento comercial a un cliente que ha hecho un depósito de dinero con el propósito de constituir dicho CDT. Hay que saber que en cada banco nos pueden pedir un monto mínimo de capital para constituir el CDT y también que estos depósitos se hacen a un término fijo, mínimo de 30 días, aunque comúnmente se hacen a 60, 90, 180 Y 360 días.

Así pues, los fondos depositados en un CDT solo se pueden retirar una vez vence la duración establecida, mientras que los intereses pueden pagarse al vencimiento o en pagos periódicos durante la vigencia de la inversión. La tasa de interés que ofrecen los CDTs está determinada por el monto, el plazo y las condiciones del mercado al momento de constituirlo. Normalmente a mayor monto y plazo, la tasa de interés es mayor. Los rendimientos generados por los intereses están sujetos a retención en la fuente del  7% deducible de su declaración de renta.

Los CDT no se pueden redimir o cobrar antes de su vencimiento, aunque como se tratar de un título valor, se pueden negociar en el Mercado Secundario de Valores antes de su fecha de vencimiento y transferir por endoso. Es decir, que el dueño del CDT, si necesita la liquidez antes del vencimiento puede vender el título a otra persona endosándolo y pagando una prima por ello, siendo el nuevo beneficiario quien lo cobre al vencimiento.

Tipos de CDTs

A groso modo se puede decir que existen dos tipos de CDT:

• Los CDTs a tasa variable, que tendrán una remuneración que depende de diferentes factores como bien la DTF.
• Los CDTs a tasa fija, que durante toda la vigencia del título se aplicará la misma tasa que se pacte en el momento de la constitución y que depende del plazo y del monto de la inversión. 

Mucho se habla de las finanzas, pero poco se específica sobre su concepto, sobre qué es esto de las finanzas.
Precisamente uno de nuestros usuarios nos ha solicitado que publiquemos lo que en nuestra opinión es el concepto de finanzas.
Bien, las finanzas es una rama de la economía que trata el tema relacionado con la obtención y gestión del dinero, recursos o capital por parte de una persona o empresa.
Las finanzas se refieren a la forma como se obtienen los recursos, a la forma como se gastan o consumen, a la forma como se invierten, pierden o rentabilizan.
La administración o gestión del dinero o capital, hoy en día se ha convertido en toda una profesión, en todo un arte por la complejidad propia de un ambiente en el que pululan infinidad de variables y elementos. Las técnicas y formas para adquirir y gestionar el dinero son cada día más complejas, más exigentes.
Las finanzas estudian múltiples aspectos y elementos relacionados con todo el proceso de la obtención y administración del dinero o capital.
Las finanzas buscan mejorar las fuentes de las que se obtiene dinero y busca optimizar su utilización, que se puede derivar en su gasto o inversión.
Es por ello que en las finanzas se distingue muy bien entre la inversión en un activo que conserva y hasta potencializa el dinero, y el simple gasto que sólo conduce a la desaparición del dinero.
El estudio de las finanzas es muy complejo por cuanto están estrechamente relacionado con un sinfín de factores como la microeconomía, la macroeconomía, la política económica, la psicología, la sociología, la cultura, y demás aspectos que de una u otra forman afectan o inciden en las decisiones que toma el ser humano en cuanto al dinero.
Es por ello que en finanza no todas las leyes, reglas o parámetros son universales, puesto que cada sociedad, cada población tiene elementos diferentes que condicionan y modifican la conducta humana frente al dinero.


Para complementar
Las finanzas familiares tanto o más importantes que el amor¿Será que hay alguien que no le interesa que la gente conozca de finanzas?La independencia financieraDefinición o concepto de gasto públicoDiferencia entre dinero y capital