CONSEJOS FINANCIEROS

REFLEXIONES FINANCIERAS

Compra de acciones, otro uso que podría darle a sus cesantías

Una de las mejores decisiones que puede tomar con su dinero es invertirlo, en vez de guardarlo bajo el colchón. Una norma autoriza que el dinero que el trabajador recibe del empleador por cada año de trabajo se pueda utilizar en el mercado bursátil.

Si está contemplando la posibilidad de poner a rentar su dinero, que le genere alguna utilidad, usted puede hacer una inversión, pero tenga en cuenta que como en todo negocio, existe un riesgo. Además, si considera que tiene un excedente en sus ingresos, a lo mejor haya escuchado de las acciones, que son títulos emitidos por las empresas privadas y públicas para acudir a los inversionistas y obtener fondos para sus necesidades de crecimiento.

Tenga en cuenta que si usted no tolera el riesgo, existen otras opciones. Con unos conocimientos económicos y financieros, puede lograr que la plata depositada en cesantías haga parte de una democratización, que es como se conoce al proceso de oferta pública inicial de una compañía. Según Clara Inés Guzmán Nieto, líder del programa de bienestar financiero de Old Mutual, por los días que se acerca el pago de las cesantías al trabajador, es común hablar del uso que se le da a esta prestación laboral.

Lo anterior, porque este beneficio es una opción de ahorro para una persona y su familia para casos como el de quedar desempleado,  para la adquisición o liberación de vivienda y para la educación de alguno de los miembros de la familia.

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“Pero vale la pena incluir un uso adicional que la ley permite y que para quienes se pueden ver beneficiados de esta opción, se convierte en una gran oportunidad de inversión de su dinero”, indicó.

Los colombianos podrán comprar acciones con el dinero de sus cesantías,  es la conclusión después de revisar la ley 226 de 1995 mediante la cual se decreta la posibilidad de aplicar la enajenación de acciones de propiedad del Estado a favor de particulares y, en general, a su participación en el capital social de cualquier empresa.

Esto en busca de democratización permitiendo  que todas las personas, naturales o jurídicas, puedan tener acceso a la propiedad accionaria que el Estado enajene.

En el artículo 3 de esta ley,  se establece la preferencia la cual dice:

“Serán destinatarios exclusivos de las condiciones especiales: los trabajadores activos y pensionados de la entidad objeto de privatización y de las entidades donde esta última tenga participación mayoritaria; los ex trabajadores de la entidad objeto de privatización y de las entidades donde esta última tenga participación mayoritaria siempre y cuando no hayan sido desvinculados con justa causa por parte del patrono; las asociaciones de empleados o ex empleados de la entidad que se privatiza,...”

Entre otros que no son materia de este artículo.

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A través de lo  reglamentado por el Decreto Nacional 1171 de 1996. Cuando los adquirentes sean personas naturales, podrán utilizar las cesantías que tengan acumuladas, con el objeto de adquirir estas acciones.

“Cuando el Estado enajene la propiedad accionaria de que trata el artículo 1º de la Ley 226 de 1995, los trabajadores y extrabajadores destinatarios de las condiciones especiales a que se refiere la citada ley, podrán adquirir acciones utilizando, entre otros recursos, las cesantías disponibles que tengan acumuladas, conforme a lo previsto en el presente decreto. “

¿Cómo funciona?

La persona que puede participar por su vínculo con la entidad,  debe manifestar por escrito ante la entidad administradora de sus cesantías y con por lo menos 15 días antes a la fecha de vencimiento del plazo de la oferta y el monto que destinará de su ahorro a esta compra.

Una vez al interesado le sean adjudicadas las acciones, debe solicitar al empleador o a la administradora donde tenga sus cesantías, para que estos a su vez realicen el respectivo giro a la entidad vendedora, anexando el respectivo comprobante de adjudicación.

Artículo 3º. Adjudicadas las acciones, el trabajador o ex trabajador, procederá de inmediato a solicitar al empleador o a la entidad encargada del manejo de sus cesantías, que gire directamente a la entidad vendedora o al comisionista de bolsa, según el caso, el valor de las cesantías que corresponda para el efecto, anexando el respectivo comprobante de adjudicación. 

Las 3 razones científicas por las que unas personas son más exitosas que otras

Los seres exitosos ¿nacen o se hacen? Es una pregunta que atrae la atención de muchos investigadores y científicos del comportamiento humano.

Desde FP hemos enumerado un conjunto de acciones que lo pueden encaminar a ser como las personas millonarias, fundadores de empresas o celebridades que por sus rasgos personales, se convierten en el referente de la humanidad. No necesariamente nos referimos a todo el dinero que alguien puede acumular.

Por ejemplo, el Dalai Lama puede ser un modelo de éxito de estas generaciones de jóvenes cuya búsqueda está orientada la plenitud mental, a lograr el mejor estado del ser. Otros pueden admirar a un explorador, a un científico como Neil deGrasse Tyson que tiene sus propios programas de televisión y series para explicar teorías complejas del universo al ciudadano de a pie.

Otros sí se fijan en lo material y buscan parecerse a las estrellas de Hollywood, a los millonarios de Wall Street o los fundadores de Facebook o Google. Lo cierto es que trabajar para lograr el éxito reúne una alta dosis de esfuerzo pero también, condiciones muy especiales.

Por ejemplo, Warren Buffet lee más de 100 páginas todos los días. Bill Gates está dedicado a la filantropía, Richard Branson es un apasionado de los deportes de alto riesgo y así, podemos enumerar una lista de hábitos de estas personas: pasando por Oprah Winfrey, Michelle Obama o Serena Williams.

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Por eso, hemos dicho en este portal qué hacen los millonarios un viernes en la tarde, como por ejemplo, agradecer a todos y cada uno por la labor bien hecha de la semana. O que las personas exitosas buscan a seres tan exitosos como sí mismos, porque por algo dicen que ‘plata llama plata’.

También, con todo el rigor científico se ha tratado de descubrir por qué algunos seres humanos son más proclives el éxito, en tanto que otras no. Y sobre este tema, Jhon Rampton, de Entrepreneur VIP hizo un recuento de los estudios científicos de la neurociencia pueden explicar este hecho. Acá le hacemos un recuento de los hechos más recientes:

1. Motivación: encuéntrela en la cabeza

La motivación hay que encontrarla en el cerebro, en un área conocida como el núcleo accumbes, de acuerdo a investigaciones académicas. Es en esta pequeña sección que los neurotransmisores envían mensajes químicos al resto del cuerpo. Esos neurotransmisores nos ayudan a estar alerta, enfocados y en esa parte del cerebro que influye en cosas como completar un proyecto o ir al gimnasio.

En la motivación, uno de los neurotransmisores más importantes se llama dopamina, la cual es una señal química que pasa información de una neurona a la otra. Cuando surge la dopamina en una primera neurona y esta es liberada, flota entre el espacio vacío (la sinapsis) entre la primer y segunda neurona. Y mientras se mueve entre neuronas, choca contra varios receptores.

“La dopamina ayuda a unir lo que los científicos llaman distancia psicológica”, explica John Salamone, Ph.D., jefe de la División de Neurociencia Conductual de la Universidad de Connecticut. “Digamos que estás sentado en casa en tu sillón en pijama, pensando que realmente deberías ejercitarte, por ejemplo. La dopamina es la que permite que tomes la decisión de estar activo”.

Cuando le decimos que encuentre en su cabeza la motivación, ocurre que en su cerebro la dopamina tiene que encontrar la vía mesolímbica. Eso es esencialmente de la mitad del cerebro a la corteza cerebral. Sin volverse muy especializados, este proceso parece ser la vía más gratificante del cerebro. Durante el viaje, una de las paradas de la dopamina es el núcleo accumbens. Cuanto hay un excedente de dopamina, en este espacio se detona la retroalimentación para predecir las recompensas.

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2. Dopamina no es igual a solo placer

La dopamina empieza a tener efecto cuando el cerebro reconoce que algo importante está a punto de ocurrir, y es un buen momento para usted, la dopamina hace efecto. Desde que la dopamina es liberada siempre recibimos un premio, el trabajo real es motivarnos a actuar. Eso nos llena de propósito para lograrlo, de motivación y al mismo tiempo nos aleja de pensamientos negativos que pueden atraer cosas malas.

Pero, a todos nos pasa que relacionamos la dopamina con el placer, aunque se ha encontrado que alcanza su máximo pico durante episodios de estrés, dolor o pérdida.

Por eso, científicos de Vanderbilt realizaron un estudio donde compararon el cerebro de los ‘triunfadores’ versus el de los ‘holgazanes’. Este grupo de expertos encontró que los triunfadores tienen la dopamina más alta en las fases de recompensas y porciones de motivación en el cerebro, que es el cuerpo estriado y la corteza ventromedial prefrontal.

Por el contrario, los holgazanes tenían más dopamina en la parte del cerebro donde se asocian la emoción y el riesgo, la ínsula anterior. “Estudios pasados con ratas han mostrado que la dopamina es crucial para la motivación de recompensa”, concluyó el doctor Michael Treadway. “Pero este estudio provee nueva información sobre cómo la dopamina determina las diferencias individuales en el comportamiento humano de los “buscadores de recompensa”.

#3. Combata la resistencia

Todos tenemos fuentes de resistencia, es algo completamente normal porque las personas construimos castillos o hacemos ‘islas’ como medida de protección ante algo que nos causó un trauma, una frustración o un dolor personal. Esas resistencias hay que aprender a manejarlas o por el contrario, nos llenaremos de excusas para no salir adelante ante los obstáculos de la vida. Por ejemplo, si usted dice:

“Me quedé sin empleo por culpa de ese jefe tan malo”

“Me viven pasando cosas malas por ser muy buena persona”

En vez de eso, hay que enfocarse en para qué le pasaron estas situaciones, qué aprendió y qué puede hacer para que no se repitan las malas experiencias. Treadway aconseja que hay que trabajar por superar las expectativas. “Cuando algo se siente mejor de lo que esperabas, la dopamina manda una señal a tu cerebro que dice: ‘Necesitas descifrar cómo hacer que pase otra vez’”, indica. Por eso en vez de trabajar por ‘lo que le toca’, invéntese en su tiempo libre un proyecto personal, estudie, planee un viaje o emprenda. No se conforme, muévase.

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FRASES QUE TE AYUDARON FINANCIERAMENTE

¿Cómo está el gasto público de Colombia frente a otros países?

El debate acerca del gasto público abrió la discusión sobre su tamaño, eficiencia y eficacia. ¿Cómo se compara el de Colombia con otras regiones y grupos de países?La Comisión de Expertos en el gasto público, integrada por académicos, investigadores y exfuncionarios públicos con gran prestigio internacional, estudiará este año la magnitud, composición, eficiencia y eficacia del Estado colombiano.


El desplome de la renta petrolera, que representó 20% de los ingresos del Gobierno Nacional Central en 2013, condujo a un déficit fiscal de 4% del PIB en 2016. Con el fin de reemplazar esos ingresos, las autoridades presentaron un proyecto de reforma tributaria basado en las recomendaciones de la Comisión de Expertos, la Ocde y el BID.

Sin embargo, las modificaciones aprobadas por el Congreso –que según Anif aportarán un ingreso adicional de 0,6% del PIB– se quedaron cortas respecto de lo requerido –1,3% del PIB– para asegurar una trayectoria decreciente del desbalance fiscal que garantice una senda descendente de la deuda pública.

Ante la renuencia del Congreso para aprobar una mayor carga tributaria y, dado que quizá la Dian no pueda disminuir pronto la evasión y la elusión en las magnitudes necesarias para eliminar el faltante de ingresos públicos, el Congreso creó una Comisión de Expertos para examinar el gasto público. Ella hará sus recomendaciones al final del año. Mientras tanto, pueden resultar útiles algunas comparaciones internacionales.

La primera sorpresa es que la magnitud del Estado en el país, medida por el gasto del Gobierno General (GG) –que incluye el Gobierno Central (GC), los departamentales y los locales, junto con la seguridad social– no es desmesurada: cerca de 30% del PIB en 2016, según el FMI, que resulta menor que el promedio de la Ocde (41% del PIB), del mundo (34% del PIB) y de América Latina (33% del PIB). Además, parece estar de acuerdo con la que correspondería a su desarrollo económico (31% del PIB), aproximado por su ingreso por habitante.

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En el caso de los ingresos del Estado sucede algo similar. En consecuencia, el déficit del GG en Colombia (3,4% del PIB) no luce exagerado: es menor que el promedio regional (6,2% del PIB) e igual a la mediana mundial, pero excede el promedio de la Ocde (1,1% del PIB) y de la Alianza del Pacífico (AP)(2,7% del PIB).

Tampoco parece que el Estado colombiano esté muy endeudado. La deuda bruta del GG en Colombia (48% del PIB) es similar a la mediana mundial (47% del PIB), por debajo del promedio de América Latina (57% del PIB) y de la Ocde (71% del PIB), pero mayor que el de la A P (35% del PIB). A semejanza de la Ocde (66%), en el país la mayor parte de ella está compuesta por bonos (63%). Además, como en la Ocde, la mayor proporción en el país está en cabeza del GC (80%).

La composición del Estado colombiano es similar a la del promedio de la Ocde. El GC es el más grande: en Colombia representa 40%, mientras que en la Ocde 43%. Luego están los gobiernos regionales y locales, que concentran 33% y 38%, respectivamente. Y por último, la seguridad social, que en Colombia (27%) es mayor que en la Ocde (19%).

La estructura por transacción del gasto del GG de Colombia es parecida al promedio de la Ocde: en ambos casos se asigna 15% a consumo intermedio, cerca de 22% a la nómina y alrededor de 10% a los gastos de capital. Sin embargo, el GG colombiano otorga menos subsidios (0,4%) y beneficios sociales (33%) que la Ocde (2% y 40%, respectivamente).

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Otro dato curioso es que en Colombia el GG dedica una mayor parte del gasto a inversión (11%) que el promedio de la Ocde (8%). Quizá ello se deba a que el nuestro es un país en desarrollo, en el cual se requiere una mayor inversión porque hay un exceso de demanda por los bienes y los servicios públicos.

Sin embargo, no parece que en el país la inversión pública desplace a la privada en una mayor proporción de lo que ocurre en promedio en la Ocde: en ambos casos la del GG representa 16% de la inversión total.

Otra diferencia es que en Colombia la mayor parte de la inversión pública la hace el Gobierno Central (55%), mientras que en la Ocde corre por cuenta de los gobiernos estatales y locales (56%).



La composición de los costos de producción del GG en Colombia –es decir, de los recursos que emplea en la producción de los bienes y los servicios que provee– es similar a la del promedio de la Ocde. Los costos de trabajo representan 45% del total en ambos casos, pero en Colombia los de los bienes y servicios utilizados como insumos (50%) son una mayor proporción que en la Ocde (42%), mientras que los otros costos concentran una menor parte (5% y 13%, respectivamente).

Comparado con el promedio de la Ocde, el Estado colombiano no es un gran empleador. En Colombia el GG causa apenas 4% de la ocupación total, mientras que en la Ocde es 21%.

A pesar de que el Estado colombiano no es desmesurado, no está en bancarrota, tiene una composición estándar por niveles de gobierno y la estructura de sus gastos y de sus costos de producción no dista mucho de los patrones internacionales, la ciudadanía no está satisfecha con los bienes y los servicios públicos que le provee.

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De acuerdo con la encuesta Gallup, apenas 30% de ella le tenía confianza en 2014, mientras que en la Ocde esa cifra era 40%.

Quizá ello se deba a la percepción de bajo liderazgo del gobierno y de alta corrupción en el Estado, que prevalece entre la población.

Una baja proporción de ella (55%) cree que en Colombia los poderes del gobierno son limitados, por lo cual considera que el Estado no puede garantizar de una manera adecuada los derechos fundamentales.

Muy pocos colombianos (26%) confían en el sistema judicial, en comparación con lo que ocurre en la Ocde (53%).

La mayoría cree que no tiene una independencia suficiente del gobierno, por lo cual su capacidad para hacer cumplir la ley es limitada. Por esa percepción de ineficacia, muchos colombianos recurren a la violencia para resolver sus disputas.

A pesar de la amplia cobertura, solo una baja proporción de los colombianos (45%) está satisfecha con el sistema de salud, mientras que en la Ocde ocurre lo contrario (71%).

La satisfacción con la educación es un poco mejor (62%) y cerca de la Ocde (67%). Sin embargo, la calidad de la educación en el país, juzgada por los resultados en las pruebas PISA, no es muy buena, pese a su mejora reciente.

Por tanto, quizá el problema con el Estado colombiano no sea su tamaño, ni la sostenibilidad de sus finanzas, sino su ineficacia, porque no satisface de una manera adecuada las necesidades de sus ciudadanos.

Los mandamientos básicos de las finanzas personales

Las decisiones inteligentes sobre el dinero no son más complicadas, sino todo lo contrario; aquí, 24 consejos para valorar y revalorizar el dinero

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Las decisiones inteligentes sobre el dinero no son más complicadas de lo que piensa. Por el contrario, son más simples. Elimine toda la jerga, los tecnicismos y los sermones, y todo lo que necesita saber sobre finanzas personales se resume en menos de 1000 palabras, una lectura de no más de cinco minutos.

• Ignore los pronósticos económicos y financieros. Su objetivo es cuidar el trabajo de los pronosticadores. La mayoría de los economistas profesionales no anticipó el colapso financiero de 2008, el mayor en 70 años, ni la recuperación del mercado bursátil.
• Ignore las elecciones de acciones de los "expertos". Los títulos bursátiles favoritos de los expertos de Wall Street en general no tienen mejores rendimientos que los que menos les gustan, o incluso las acciones elegidas al azar.
• No se complique. Las estrategias e inversiones financieras complicadas están diseñadas en su mayoría para enriquecer a los gestores y vendedores. Un portafolio simple, diversificado y de fondos indexados de bajo costo, reequilibrado cada año, es suficiente, si no mejor.
• Compre acciones individuales sólo como apuestas arriesgadas. Nunca compre inversiones que están de moda.
• Coloque la mayor parte de su portafolio de largo plazo en renta variable. Aunque las acciones son volátiles, generalmente producen los mejores retornos a largo plazo, usualmente de alrededor de 4% a 5% al año por encima de la inflación. Pero recuerde mantenerlas cuando se derrumben.
• Invierta de manera global, no sólo en un país. Los mercados bursátiles internacionales ofrecen una diversificación fantástica.
• Compre bonos del Tesoro de EE.UU. Además de acciones, compre deuda estadounidense de largo plazo y algunos valores del Tesoro protegidos contra la inflación. Es muy probable que estos mantengan su valor, o que incluso se aprecien, cuando las acciones se derrumben.
• Nunca compre un boleto de lotería. La lotería gana plata, lo que significa que los jugadores pierden. Es más, según un estudio, las personas que ganaron al final no fueron más felices que las que perdieron.
• Conózcase a sí mismo. No adopte estrategias financieras o impositivas complejas si no es una persona detallista. Corte sus tarjetas de crédito si es un comprador compulsivo. Invierta de manera más conservadora si es de los que seguro entrarían en pánico si ocurre una crisis.
• Compre seguro para casa y auto con altos deducibles. Le ahorrará dinero. El seguro es necesario, pero en general caro.
• Protéjase de los desastres. Compre un seguro de discapacidad, ya sea a través de su empleador o con una aseguradora. Compre seguro de vida a término para cubrir a dependientes si le pasa un tren por encima.
• Ahorre desde una temprana edad y con regularidad. El tiempo y la paciencia son los mejores amigos de los inversionistas. Invierta un dólar por 10 años a una tasa anual de 4% y obtendrá US$1,50. Inviértalo por 40 años y le dará casi US$5.
• Utilice refugios. Contribuya lo más que pueda al plan de jubilación (como el 401(k) en EE.UU.) de su empresa, y por lo menos lo suficiente para igualar las contribuciones de la compañía. Si puede, aporte a cuentas de jubilación individuales para usted y también para su cónyuge que no trabaja fuera de casa.
• Maximice lo que tiene. No se esperance mucho en el siguiente aumento de sueldo o ganancia extraordinaria en la bolsa. Mientras más tenemos, más queremos. La única manera de tener suficiente es dominar el arte de estar satisfechos.
• Planee una larga vida. Un tercio de su vida adulta podría comenzar a los 65 años. Intente pagar toda su hipoteca y ahorre al menos 10 veces su salario anual para cuando se jubile. Para maximizar su pensión mensual, evite retirar dinero del Seguro Social (si está en EE.UU.) mientras pueda hasta cumplir los 70.
• No acarree deudas de un mes al otro a menos que esté planeando entrar en cesación de pagos o declararse en bancarrota. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son extremadamente altas, en parte para cubrir a los prestamistas que incumplirán sus deudas. Que su mayor prioridad sea pagar esa deuda.
• Elimine los desperdicios. Siempre hay sobrepeso en los presupuestos de las familias de clase media. La mayoría de las cuentas de celulares son muy altas. La mayoría de las cuentas de cable son muy altas. La mayoría de la gente gasta demasiado en sus autos. Pocos hábitos arruinan un presupuesto más que comer fuera con regularidad.
• Tenga cuidado de comprar las acciones de la empresa para la que trabaja. Su empleo allí probablemente sea suficiente exposición financiera.
• Ojo con la publicidad. Si cree que todo es un montón de mentiras diseñadas para robarle su dinero, es cierto.
• No gaste dinero para alardear. Marcas de diseñador y etiquetas "de lujo" son creadas para cobrar de más a los inseguros desesperados. Lo identificarán como un nuevo rico. Las familias ricas por tradición mantienen un perfil bajo.
• Proteja sus ahorros. No utilice los ahorros de jubilación para pagar la universidad de sus hijos. Pagará impuestos y multas por los retiros incluso si termina perdiendo el dinero. Mientras ese dinero esté en esos refugios, estará protegido contra los acreedores.
• Enséñeles a sus hijos sobre el dinero. Enséñeles desde temprana edad y con frecuencia. Nadie más lo hará y tendrán que abrirse paso por sí mismos.
• Valore el dinero. Sepa cuánto gana por hora después de deducir impuestos y recuerde ese número, especialmente a la hora de ir de compras.
• Comparta. Finalmente, si cree que donar a obras de caridad o causas benéficas es una de las prioridades más bajas en su presupuesto cada año, reevalúe ese presupuesto.